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破产了也得哭着还!校园网贷坑了多少大学生!

来源:商业周刊中文版 2016-09-08 09:31 收藏

中国校园网贷乱象频发,大学生分期消费市场规模超1000亿元人民币。

破产了也得哭着还!校园网贷坑了多少大学生!

近日,中国校园网贷乱象频发。数据显示,大学生分期消费市场规模超1000亿元人民币。正值开学季,在学生消费日益增高的今天,没有稳定收入的大学生成了校园网贷的“头号目标”。

调查显示,在申请校园网贷的学生中,有53%的大学生贷款的目的是购物——买化妆品、衣服、电子产品等。由于缺乏还款能力,由一般借贷向“裸条贷”、“高利贷陷阱”、“暴力催收”等贷款方式的“转变”也让校园贷饱受诟病。

彭博社此前的报道中曾这样评论道,中国网络学生贷款走出了一条不同于美国的道路,他们并没有把重点放在支持学业上,而是通过分期付款的方式“引诱”学生购物,导致一些人还没有走出校园就因为过度消费而背负沉重的债务负担。面对如此鲜明的对比,不禁让人想要对美国学生贷款的现状一窥究竟。较之中国目前的乱象,美国会更好吗?

政府支持的学生贷款是一门大生意:约有六分之一的美国成年人欠有学生贷款,这些贷款由纳税人所有或担保,而联邦政府每年要为合作的贷款服务商和收债公司支付近20亿美元,这些公司为借款人提供还款方式的咨询,并负责近1.3万亿美元联邦学生贷款每月的收账工作。

美国教育部每3个月向公众通报一次联邦学生贷款还款的最新情况。彭博社分析了截止到6月30日的联邦学生贷款组合的数字。以下是我们发现的情况。

不按时还款的人少了

近年来,从贷款余额来看,延期还款的情况大幅减少。2013年,有四分之一的学生贷款拖延还款31天以上。此后,拖欠率一直稳步下降,到今年6月30日,该数字已减少至约19%。

该数字可能反映了奥巴马政府一种宽松还款计划推广的效应,按照这一计划,借款人可根据收入情况、而非借款数额,来确定每月的还款金额,同时,该计划也改善了联邦债务合作方的服务。

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还是很多人有还款困难

仔细检视一下更广泛的应还款群体(所有离开学校时间超过法定6个月宽限期的人),我们就会发现,拖欠率数字的改善其实并没有那么美好。

每5美元贷款中,只有不到3美元按时偿还。多达42%的贷款余额或逾期未付、或暂时延期、或违约、或破产,还有一些借款人希望说服联邦政府,他们因身体残疾而永远无法偿清欠款。

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违约情况持续攀升

2015年,在教育部发放的学生贷款中,有超过110万人违约。

情况甚至比听上去更糟。

这一违约数字并未完全反映出真正棘手的程度。只有当借款人在361天内未还过钱时,才会被教育部算作违约,而奥巴马政府并未对外公布在一个基于银行的已终止的项目中,透过其他贷款方式获得联邦学生贷款的违约人的数量。

白宫兜售基于收入的还款计划,目的是阻止违约率难以遏制的上升。教育部副部长特德·米切尔(Ted Mitchell)在去年表示,政府的目标是“零违约率”。但联邦数据显示,今年前三财季的贷款违约率较上年同期增长了2.7%。

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更多借款人被应还金额吓到

要想一直根据收入情况确立还款额度,借款人就必须每年向债务服务商通报自己的收入信息,但并非所有借款人都遵守了这一规定,原因则包括遗忘、服务商的失误,等等。

结果就是:每月的应还数额大幅增加。实际上,在加入政府收入计划的债务人中,有大约四分之一已不再根据收入还款,这就加大了他们的违约风险。

先前,教育部似乎认为是服务商方面出了岔子,他们誓言重新签订合约,以让服务商优先帮助有困难的借款人还款。但如今教育部又表示,债务人才是该指责的对象。发言人凯莉·莱昂(Kelly Leon)表示,“借款人有责任不要错过还款期限。”

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借款人的还贷时间越来越长

逾半数债务的清偿时间被安排在了债务首次到期的10年以后,而4年前,多数债务的预定清偿时间还都在10年以内。

据纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)介绍,这主要归因于基于收入的还款计划范围的扩大,该计划将债务清偿期限延长到了20或25年。如此一来,在40、50岁的美国人当中,仍会有相当一部分的学生贷款没有还清。

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联邦金融监管部门和美国财政部已经警告,沉重的学生债务负担会抑制家庭消费,降低美国人获得新贷款的能力,进而阻碍对其他项目的消费或投资。2013年,总统奥巴马(Barack Obama)就发出了令人不安的警告:“我们的经济承受不起上万亿美元未偿还的学生贷款,而因为学生们没有能力偿还,其中很多未必能还的上。”他说。


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