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消费金融:数十万亿市场蓄势待发

来源:维C理财 2017-01-11 14:47 收藏

如果要求消费金融公司的经营无担保、无抵押,从金融风控层面上,就要求有足够完善的个人用户的信用体系。那么这个体系中国有吗?

消费金融是传统个人金融服务的补充,主要以小额、短期借贷融资服务为主。消费金融强调普惠性和便捷性,具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等特点。目前常见的消费金融形式分为购物分期和消费贷款,主要涉及衣食住行等各个场景。近几年,腾讯、阿里、百度、京东、小米、苏宁等行业巨头,以及互联网金融平台等都在加速布局消费金融,艾瑞咨询预计,到2020年我国消费信贷规模有望达到41.51万亿元。

所谓的消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准,在中国境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

  消费金融是传统个人金融服务的补充,主要以小额、短期借贷融资服务为主。

促进居民提前消费,拉动内需

银监会非银行金融机构监管部副主任陈琼表示,通过设立消费金融公司可以促进个人消费的增长,从而推动制造商和零售商产销量增长,并带动相关产业的需求,改变GDP对出口和固定资产投资的过度依赖。

在发达国家,消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势,广受不同消费群体欢迎。

有数据显示,全国最大的家电连锁企业之一—苏宁电器的部分零售网点因有消费信贷的支持销量增加了40%。不少专家指出,要大规模启动国内消费市场,除了加大银行等机构的信贷支持以外,还需要消费金融公司等更多专业化金融机构的支持。

消费金融公司的痛点

如果要求消费金融公司的经营无担保、无抵押,从金融风控层面上,就要求有足够完善的个人用户的信用体系。那么这个体系中国有吗?截至2015年9月,征信系统共收录收录自然人数8.7亿人,其中有信贷记录的自然人数3.7亿人,还有5亿人的征信空白!但是征信数据只是协助审贷,各消费金融公司也完全可以通过其他手段实现审贷。另外,维C理财小编认为,一般消费金融贷款也就是少则几千元,多则十几万元,贷款5K以下占比60%,小额分散,而且再加上消费金融公司的合理风控,一般借款人也不至于因为这点钱跑路而留下一辈子的信用污点,毕竟以后跟金融机构打交道时间还很长,不还钱的成本太高!

消费金融公司的痛点

消费信贷服务

消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款,前者通过经销商发放,后者直接向借款人发放。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,针对居民的不同金融消费需求,专业性金融机构可以提供更多专业化的服务,“要进一步从深度和广度上大规模启动居民消费,应当发挥专业性金融机构的作用。”

与发达国家相比,我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少。陈琼指出,设立专业的消费金融公司,为商业银行无法惠及的个人客户提供了新的可供选择的服务,可以满足不同群体消费者不同层次的需求。与此同时,设立专业的消费金融公司,对于丰富我国的金融机构类型,促进金融产品创新具有重要的意义。

严格监管标准控风险

由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款,风险相对较高,银监会因而设立了严格的监管标准。

陈琼介绍,消费金融公司资本充足率不得低于10%,同业拆入资金比例不高于资本总额的100%,资产损失准备充足率不低于100%。

此外,为防止一般用途个人消费贷款被挪作他用,银监会还要求,该项贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度,而且只有已取得个人耐用消费品贷款的信誉良好的老客户才可得到此项贷款。

贷款上限上调至20万元

2015年11月22日,银监会公布了修订后的《消费金融公司试点管理办法》,其中规定消费金额的贷款上限提高到20万元。

贷款利率问题

为了防止过度消费,银监会规定:每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价,但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍,超过一毫一厘即成为法律界定的高利贷。

“我们将在扩大利差与抢占市场之间找到一个平衡点,不会将利率定得过高。”一位不愿具名的业内人士向记者透露。

目前,央行规定的一年期贷款基准利率为4.6%,六个月为4.6%,一至三年则为5%。据上述人士介绍,一般而言,消费类贷款的还款期限最长为两年。如果按照一年还完款来计算,借消费贷款买一部价值3000元的手机,您为此付给银行的利息最高可达552元。

“个人征信记录,将成为我们评估贷款利率高低的重要参考。”该人士表示。

消费金融现状及前景

目前我国消费金融产业仍处于起步阶段,消费金融在信贷结构中仅占20%左右,而美国消费信贷的占比超过六成,其金融可谓无处不在,未来我国仍有较大的提升空间。随着居民家庭可支配收入的增加以及消费升级,耐用品和服务消费需求不断增长,将进一步助推消费金融市场的扩张。我国消费金融产品主要集中在3C数码产品领域,未来将逐步向旅游、家装、教育等领域拓展。预计未来几年我国消费信贷规模将维持20%的高速增长。新零售时代线上线下全渠道融合发展以及政策的不断优化,将驱动消费金融规模进一步扩大,产品渗透率有望快速提升,消费金融将成为一片新的蓝海。

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