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P2P的未来谁主沉浮:银行系or民营系

来源:网贷之家 2015-06-05 17:11 收藏

今年以来,P2P行业屡有正规军:银行系的加入。行业内外部人士虽对此批正规军报以期望,但迄今为止,这批正规军却并未给行业带来太大搅动。


  今年以来,P2P行业屡有正规军:银行系的加入。行业内外部人士虽对此批正规军报以期望,但迄今为止,这批正规军却并未给行业带来太大搅动。从成交量上看,除去P2P行业巨头陆金所之外,成交量位居银行系P2P第二的开鑫贷(国开行背景)也仅达到60亿。而网贷之家数据显示本月成交量最高的P2P平台,单月成交额已达27.7亿。



  银行系P2P之所以未能普遍取得显眼的成交量,一是因P2P业务与自身存款业务有冲突,银行普遍缺乏动力推动旗下P2P平台的发展。二是作为传统垄断金融机构的银行,进入市场化程度较高的网贷行业后一时船大难掉头,在运作市场化程度上不及民营系P2P。这批正规军因种种约束,目前来看,它们的进入未对网贷行业带来大影响。



  利率低,卖定期也卖活期,银行系P2P更像直销银行



  记者了解到迄今已有11家银行系P2P,除去陆金所、开鑫贷与小企业E家(招商银行旗下),其余8家平台都是于今年成立。除去成交量不突出之外,记者观察到平台借款标上线速度也较慢。



  记者在民生易贷官网上看到,其在12月27日、12月28日都未有项目上线,12月29日也仅有3个项目上线。而小马bank也自今年10月底以后一直未有新借款标上线。



  此外,这些新上线的银行系P2P并未在自身平台推广上有明显投入,4家今年11月后成立的银行系P2P平台虽在百度上可搜索到大量平台上线的新闻,却未能搜索到其官方网站。这4家银行系P2P平台分别是:江苏银行融e信、齐商银行齐乐融融E、宁波银行“投融资”、恒丰银行“一贯”。



  而几家银行系P2P普遍都存在起投金额高,利息低的特点。除小马bank起投金额为100元外,在记者可以搜索到的其余P2P平台中,最低起投金额也达到了1000元。开鑫贷苏鑫贷系列产品起投金额更是达到5万元。



  在利率方面,除开鑫贷苏鑫贷系列利率在9.5%左右。记者其它几家银行系P2P平台官网上看到:民生易贷借款标利率在6.5—7.5%之间,小马bank借款标利率在7%左右。小企业e家与e融e贷借款标利率在6%—7%之间。



  不同于民营系P2P平台,银行系P2P平台更具有直销银行的性质。小马bank网站上还出售货币基金产品,小企业e家也出售利息率为5%左右的活期理财。并且小企业e家与民生易贷在其网站上分别对接了“信用汇”和“购物专区”旗下的电商业务。



  在标的大小上,几家也明显有银行系的特点。除小马bank面向个人借款、借款标10万以下,其余能够在百度上搜索到官方网站的银行系P2P平台,借款标大都在百万以上,大量借款标金额为500万、1000万。记者还在e融e贷网站上看到借款金额为3000万的借款标。



  投资人普遍不够看好,自身也缺乏动力推动其发展



  之所以造成银行系P2P普遍成交量不突出,首先银行内部缺乏动力推动旗下P2P平台发展,其次较低的收益率也降低了对投资人的吸引力。



  比起民营系P2P每月在几大搜索引擎投放上百万的推广费,今年下半年上线的4家银行系P2P却未能在百度上搜索到官方网站便可看出,大部分银行系P2P在推广方面还未重视。



  投之家CEO黄诗樵对记者说:“银行系P2P和银行存款等表内业务有冲突,除了陆金所在广告上的投入较多,其它银行系P2P平台还没有全力的去推。”



  而陆金所能有今天的成绩,的确也因平安对P2P业务不可谓不重视。北京某一专注做大标的民营系P2P市场总监对网贷之家说:“陆金所最开始获客是靠平安银行的个金部(个人金融业务),由平安银行线下的客户经理做推荐,让客户从线上购买、预约产品,他们是靠传统的线下一对一方式获客,再在线上激活这些客户。因为平安要在互联网金融上布一步棋,但其它几个银行系P2P就不像平安对这块业务那么重视。”



  网贷之家首席运营官石鹏峰说:“银行P2P业务和自身理财产品业务的客户群有重合,很多自己内部就造成了内耗。据我了解,某家银行系P2P和自家理财产品销售中心就曾经出现过抢客户的现象。”



  而记者在网贷投资人QQ群里了解到,网贷投资人普遍觉得银行系P2P太“抠”了,起点高、收益率低,吸引力不高。



  开鑫贷对于成立两年60亿的成交额这一成绩在网贷行业并不突出,对网贷之家回应称:我们平台定义为准公益性质,想让借款人能从平台比较轻松的贷到钱同时还不用额外付很高的利息。我们的定位就决定了我们因为利率不算高、对投资人的刺激不够,在成交量上的成绩并不显眼。



  黄诗樵说:“银行系P2P与民营系P2P现阶段构不成直接竞争,银行更多的是做安全系数非常高的产品,它们的定位的资产属性不一样,面对的风险偏好的投资人群体也不一样。银行主要面向不追求高收益、更看重安全性的客户群体。但对于早期和现阶段的网贷投资人来说,他们还是更多追求较高的收益。相对而言,民营的P2P在这块做的还是比较接地气的。”



  北京另一主要做大标的民营系P2P平台首席风控官对网贷之家说:“银行系P2P收益率相对低,符合一部分投资人的心态,但互联网金融还有一个要素:体验、风险和回报之间的相对匹配,让投资人在大脑中整体感知这些”。



  运作模式不够市场化,P2P未来是市场化企业的天下?



  银行虽以强大背景和行业资源进入市场化程度较高的网贷行业,但它们的决策机制、对人才的保留和吸引还保留了些从前传统垄断机构的风格,未能像民营系P2P那样市场化。这恐怕也是目前银行系P2P中,除去陆金所外,其它普遍体量不够大的原因。



  前述北京某主做大标的民营系P2P平台首席风控官说:“民营系的P2P与银行系的P2P相比,银行系受到的约束相对较多。如政策性银行下的P2P平台有两个共同特点:一是受到诸多监管的检查,从市金融办到银监局对它们都监管的比较严,因为它们是银行系,有时甚至把它们作为银行的子业务来看待。二是它们对流程的把控、手续的齐备性要求比我们严,在便捷的程度上不如民营P2P。”



  他接着说:“P2P行业中的人才对创业环境的要求和大部分银行系、国营系不太一样。陆金所算个例外,据我了解,除了几家金控集团下的P2P平台对员工激励方面尺度比较大,很难想象在国有企业中,能够允许它的子公司以这样的尺度来吸引人才。此外,国营、银行系P2P管理层中来自市场的相对少。很多高管是直接从银行转过来的,虽然有一部分高管是从外面挖进来的,但它们的决策机制、主要的决策出台都不能像民营P2P那么充分的市场化。”



  而开鑫贷也对记者表示:在审核的手续和便捷性上,开鑫贷和民营P2P公司是“两个不同的系统”。开鑫贷的高管中,有两位来自国开行,其董事长由国开金融副总裁兼任,另一位副总是原国开行的处长。



  网贷之家首席运营官石鹏峰说:“目前银行系P2P还是没有太多的创新,它们做的还是原有的成熟业务的互联网化,只是把互联网当成一个工具、售卖渠道。它们也不需要做太多深入的变革,更多的银行系P2P只是个直销银行的概念,这和P2P本身就有差别。其次银行本身没有太强的创新动力,银行这样的大机构创新的能力未必比P2P强。”



  “银行系以它们的资源水平,平台背景、人才水平若真的调转船头去做P2P,他们能做的很好。银行系的问题是船大难掉头,如果它们也能像民营企业一样有市场动力去做,那它们也能获胜。从我的观点,我更相信市场的力量,更看好那些市场化的,互联网思维比较强的网贷公司。”石鹏峰表示。



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